Ki ne szeretne egy békés, boldog, vidám és anyagilag is kiegyensúlyozott nyugdíjas kort? Erre talán senki sem mondana nemet. 40 év munkával töltött év után valószínűleg mindenki erre vágyik.

Ahhoz, hogy valóban gondtalan és boldog legyen, több dolog is szükséges. Például nagyon fontos az, hogy egészségesek legyünk a nyugdíjas évek alatt. Ehhez fontos, hogy úgymond egészségesen és kiegyensúlyozottan érkezzünk ezekbe az évekbe, hiszen senki sem akarja betegségekkel tölteni az idejét és kórházról kórházra járni vagy orvostól orvoshoz. Ahhoz, hogy ez ne így legyen már idejében el kell kezdeni odafigyelni az egészségre, a különböző szűrővizsgálatok elvégzésére és legfőképpen a táplálkozásra. Ez talán az alapja mindennek, mert ha évtizedeken keresztül nem táplálkozunk helyesen, egészségesen, akkor ne csodálkozzunk, hogy sorban jönnek a betegségek és az egészségügyi problémák.

Mentális előkészületek

Az sem árt, ha valaki úgymond fejben „rákészül“ a nyugdíjas létre. Ha jobban belegondolunk, akkor 40 évnyi munkaviszony után hatalmas nagy változás, amikor valakitől elvágják azt, amit megszokott és egy teljesen új életbe kezd. A nyugdíjas lét pedig ilyen, mert ugye nem kell bejárni dolgozni nap mint nap, így az ember könnyen ellustulhat, szociálisan is kevesebb inger éri, kevesebb emberrel találkozik és ezt az új élethelyzetet meg kell tanulni kezelni. Talán nem is annyira kezelni, hanem fejben átprogramozni, hogy innentől kezdve egy új élet kezdődik, mások a prioritások és máshogyan kell elfoglalni magunkat. Mivel sok ember csak úgy egyik napról a másikra vált és nem foglalkozik azzal, hogy erre felkészüljön mentálisan, így ebből is adódhatnak mind mentális, mind pedig egészségügyi problémák.

A pénz sem elhanyagolható

Az egyik legfontosabb, ami kell ahhoz, hogy boldog és kiegyensúlyozott nyugdíjas éveink legyenek az az anyagiak. Mivel 40 évnyi munkaviszony után sajnos nagyon sokan vannak, akik olyan nyugdíjra jogosultak, ami sok mindenre nem elég, így már időben el kell kezdeni az öngondoskodást. Erre ma már millióféle megoldás létezik, az ingatlantól kezdve a különböző biztosításokig.

Napjainkban az egyik legelterjedtebb formája a megtakarításoknak vagy öngondoskodásnak a nyugdíjbiztosítás. De valójában miről is szól a nyugdíjbiztosítás? Mit is takar?

Jelenleg ma Magyarországon az állam 3-féle nyugdíjcélú öngondoskodási formát ismer el és támogat adójóváírással is. A nyugdíjbiztosítás egyike ennek a háromnak. De miért nevezik biztosításnak? Hiszen a biztosítás szó hallatán általában egy egészség- vagy egy utasbiztosítás jut az eszünkbe, de nem annyira a nyugdíj. A nyugdíjbiztosítás attól biztosítás, hogy tulajdonképpen egy életbiztosítási szerződést kötünk az adott biztosítóval azzal a céllal, hogy az általunk befizetett pénzösszeg gyarapodjon és biztonságban legyen a nyugdíjas éveinkig. Ezzel gyakorlatilag kiegészítjük az állam által biztosított öregségi nyugdíjat. Tehát nem helyettesíti azt, hanem kiegészítjük ezzel a biztosítással.

A nyugdíjbiztosítás csupán 2014 óta elérhető ebben a jelenlegi formájában. Egy eléggé egyedi konstrukcióról beszélhetünk, mert tartalmaz legalább egy kockázati biztosítást, ami a legtöbb esetben halálesetre fizetendő. Ez azt jelenti, hogy olyan esetekben biztosít a biztosított felé, mint haláleset, a nyugellátás jogosultságának megszerzése, legalább 40%-os mértékű rokkantság vagy ami talán leglogikusabb az öregségi nyugdíjkorhatár elérése.

Milyen típusai lehetnek a nyugdíjbiztosításnak?

Az egyik típusa az úgynevezett garantált hozamú, rendszeres díjas nyugdíjbiztosítás. Mit is jelent ez?

Ez a klasszikus formája a biztosításnak. Az adott biztosító az általunk befizetett vagy befektetett pénzre garantált hozamot ígér, amit akkor kapunk meg, amikor a szerződés lejár. Mivel a biztosító garantált hozamot ígér, így nem fog mindenféle kockázatos eszközbe fektetni, hanem olyanokba, amelyeknek alacsony a kockázata. Ez egyúttal azt is jelenti, hogy hosszú távon a hozam is alacsonyabb lesz, mert az alacsony kockázat kisebb hozammal is jár. Persze, ha a biztosító a vártnál jobban forgatta a pénzünket és extra hozamot termelt, akkor ezt is jóváírja a számlánkon, de ezt persze biztosítója válogatja és teljes mértékben attól függ, hogy a biztosító hogyan bánik a befektetett pénzzel.

A másik fajtáját úgy hívják, hogy befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítás. Az előzőhöz viszonyítva az a hatalmas nagy különbség, hogy ebben az esetben már nagyobb hozamokra lehet számítani, mert itt van lehetőség olyan eszközalapokba fektetni, amik ugyan kockázatosabbak, de a hozam is magasabb lehet. Nyilván ahhoz, hogy a megfelelő eszközalapba fektessük a pénzünket úgy, hogy ne veszítsünk rajta, nagyobb pénzügyi szakértelemre is szükség van vagyis nagyobb szakértelmet is kíván. Elmondható, hogy jelenleg ez a legelterjedtebb és legközkedveltebb formája a nyugdíjbiztosításoknak.

Mi a nyugdíjbiztosítás működési elve?

Amikor valaki belevág a nyugdíjbiztosításba, akkor tulajdonképpen eszközalapok adott egységeit vásárolja meg. A biztosító az eszközalapot befektetési egységekre osztja fel és mi a rendszeres befektetésünkkel ezeket az egységeket gyarapítjuk, persze a kötelező költségek levonása után. Mi választhatjuk meg, hogy melyik alapból és mekkora arányban szeretnénk részesülni.

Ezeknek az eszközalapoknak az értéke mindig attól függ, hogy hogyan teljesítenek a kosárban lévő elemek, vagyis részvények állampapírok, kötvények stb. Logikusan, ha növekszik a részvények vagy kötvények ára, akkor a mi eszközalapunk értéke is nő, illetve fordítva, ha csökken az áruk, akkor az eszközalap is. Amikor eljön a nyugdíjas évek ideje, akkor ezeket a befektetési egységeket váltja vissza a biztosító és így juthatunk a pénzünkhöz. Tehát visszaváltáskor a nyugdíjbiztosítás értéke attól függ, hogy ezek a befektetési egységek mennyit érnek a lejáratkor.

Mekkora a nyugdíjbiztosítás futamideje?

A nyugdíjbiztosításra úgy kell alapból tekinteni, mint egy hosszabb tavú előtakarékossági formára. Minimum 10 éves távlatban kell gondolkodni, de a szakértők azt javasolják, hogy minél hosszabb idejű a takarékoskodás, annál jobb eredményre lehet számítani a végén.

A nyugdíjbiztosítással kapcsolatban azt is tudni kell, hogy a legtöbb biztosító igazán az első 3-5 évben vonja le a legtöbb költséget, ezért addig semmiképpen sem érdemes kiszállni, illetve a már befizetett összeg is csak ezután kezd el érdemben kamatozni. A biztosítók úgynevezett hűségbónusszal is jutalmazzák a kitartásunkat, ugyanis az évek előre haladtával a levont költségekből egyre többet adnak vissza.

Alapvetően a nyugdíj megtakarításokon elért hozamot 15%-os adó terheli. Viszont a nyugdíjbiztosítás esetében ez a kamatadó az idő előrehaladtával folyamatosan csökken. Ez azt jelenti, hogy a tizedik évtől kezdődően teljesen adómentessé válik, így nem csak hogy csökken, de gyakorlatilag el is tűnik. Ez akár több százezer forint is lehet egy nagyobb összeg esetében.

Végezetül pedig a nyugdíjbiztosítás hatalmas nagy előnye, hogy az éves befizetéseink 20%-át vissza tudjuk igényelni mint adójóváírást. Ha jobban belegondolunk, akkor ez az összeg akár 130.000 Ft-ot is jelenthet évente, hosszú éveken keresztül.

Érdemes hát mindenkinek alaposan átgondolni, hogy megéri-e neki a nyugdíjbiztosítás. Ha igen, akkor pedig ne késlekedjünk cselekedni!